L’assurance pour animaux peut être plus utile lorsqu’elle est souscrite avant l’apparition de symptômes chez l’animal, car les assureurs considèrent généralement les maladies ou blessures apparues avant la prise d’effet du contrat comme des affections préexistantes et excluent de la couverture les soins qui y sont liés.
Cette exclusion peut aller au-delà d’un premier diagnostic. Le Dr Michael Goldstein, directeur médical du Billerica Veterinary Hospital et de Thrive Pet Healthcare, explique qu’un « hotspot » cutané apparu auparavant et une otite survenue plus tard peuvent tous deux être liés à des allergies. Un assureur pourrait considérer ces demandes de remboursement comme liées à une affection qui existait avant le début de la couverture.
La Dre Rebecca Greenstein, vétérinaire en chef du Kleinburg Veterinary Hospital et experte vétérinaire pour Rover.com, indique qu’elle voit davantage de demandes de remboursement refusées au motif d’une affection préexistante. Elle avertit que ces exclusions peuvent laisser les propriétaires payer un contrat qui ne couvre pas les soins dont ils ont besoin.
Le coût de la couverture est un autre élément à prendre en compte. Les formules couvrant les accidents et les maladies coûtent en moyenne 836 dollars par an pour les chiens et 435 dollars pour les chats, selon la North American Pet Health Insurance Association. Il est difficile de savoir si les primes sont rentables, mais les frais vétérinaires liés aux maladies chroniques peuvent s’accumuler. La source mentionne des coûts annuels de traitement supérieurs à 1 200 dollars pour l’insuffisance rénale chronique chez les chats, tandis qu’une chirurgie de la hanche pour un chien atteint de dysplasie de la hanche peut coûter jusqu’à 10 000 dollars, selon l’intervention.
Certaines polices couvrent le traitement de la dysplasie de la hanche si l’affection n’est pas préexistante, mais la couverture orthopédique peut être soumise à un délai de carence de six à 12 mois. Des symptômes apparaissant pendant cette période pourraient amener l’assureur à classer l’affection comme préexistante.
Pour les propriétaires qui cherchent une option moins coûteuse, les formules couvrant uniquement les accidents coûtent en moyenne environ 190 dollars par an pour les chiens et 112 dollars pour les chats, selon la NAPHIA. Elles couvrent les blessures causées par des accidents, notamment l’ingestion d’objets ou de substances toxiques, mais pas les maladies. Lemonade a indiqué que plus de 60 % de ses demandes de remboursement d’assurance pour animaux au cours de l’année écoulée concernaient des maladies ; les données de Nationwide ont également montré que les maladies chroniques représentaient une nette majorité de ses demandes de remboursement pour animaux en 2025.
Les propriétaires qui optent pour une couverture limitée aux accidents ou qui se passent d’assurance peuvent mettre de l’argent de côté pour les factures vétérinaires imprévues. Selon Greenstein, l’assurance peut aider les propriétaires à choisir un traitement sans devoir fonder une décision de vie ou de mort uniquement sur leurs moyens financiers.
Sources: NerdWallet.