O seguro para animais de estimação pode ser mais útil quando contratado antes de o animal desenvolver sintomas, pois as seguradoras geralmente tratam doenças ou lesões que surgem antes de a apólice entrar em vigor como condições preexistentes e excluem da cobertura os cuidados relacionados a elas.
Essa exclusão pode ir além de um diagnóstico inicial. O Dr. Michael Goldstein, diretor médico do Billerica Veterinary Hospital e da Thrive Pet Healthcare, explica como um “ponto quente” anterior na pele e uma infecção de ouvido posterior podem estar relacionados a alergias. A seguradora pode considerar essas reivindicações relacionadas a uma condição que já existia antes do início da cobertura.
A Dra. Rebecca Greenstein, veterinária-chefe do Kleinburg Veterinary Hospital e especialista veterinária da Rover.com, diz que tem visto mais reivindicações negadas por motivos de condições preexistentes. Ela alerta que as exclusões podem deixar os donos pagando por uma apólice que não cobre o tratamento de que precisam.
O custo da cobertura é outra consideração. Planos para acidentes e doenças custam, em média, US$ 836 por ano para cães e US$ 435 para gatos, segundo a North American Pet Health Insurance Association. Não se sabe ao certo se os prêmios compensam, mas as despesas veterinárias com doenças crônicas podem se acumular. A fonte cita custos anuais de tratamento superiores a US$ 1.200 para doença renal crônica em gatos, enquanto uma cirurgia no quadril de um cão com displasia coxofemoral pode custar até US$ 10.000, dependendo do procedimento.
Algumas apólices cobrem o tratamento da displasia coxofemoral se a condição não for preexistente, mas a cobertura ortopédica pode ter um período de carência de seis a 12 meses. Sintomas que apareçam durante esse período podem levar a seguradora a classificar a condição como preexistente.
Para os donos que buscam uma opção de menor custo, os planos exclusivos para acidentes custam, em média, cerca de US$ 190 por ano para cães e US$ 112 para gatos, segundo a NAPHIA. Eles cobrem lesões decorrentes de acidentes, incluindo a ingestão de objetos ou toxinas, mas não cobrem doenças. A Lemonade informou que mais de 60% das reivindicações de seguro para animais de estimação recebidas no último ano foram por doenças; dados da Nationwide também mostraram que as doenças crônicas representaram uma clara maioria das reivindicações por animais de estimação em 2025.
Os donos que optam por uma cobertura exclusiva para acidentes ou ficam sem seguro podem reservar uma poupança para despesas veterinárias inesperadas. Greenstein diz que o seguro pode ajudar os donos a escolher um tratamento sem precisar basear uma decisão de vida ou morte exclusivamente no que podem pagar.
Fontes: NerdWallet.